Les enveloppes
Répartir son épargne, c’est d’abord savoir ce que chaque enveloppe autorise. Cinq d’entre elles couvrent l’essentiel des situations en France, avec des plafonds, des fiscalités et des durées qui n’ont rien en commun. Ces pages reprennent les règles de chacune, sans jargon et sans rien vous vendre.
Vous n’y trouverez aucun taux annoncé comme une vérité : les rendements restent des hypothèses, et vous les fixez vous-même dans le simulateur.
Disponibles à tout moment, sans fiscalité, plafonnés. Vous y gardez le fonds d’urgence et l’argent d’une échéance proche.
Le compte d’épargne le plus répandu en France : disponible à tout moment, sans fiscalité, plafonné à 22 950 €. C’est la brique de liquidité d’une répartition, pas son moteur de rendement.
Le Livret de développement durable et solidaire fonctionne comme un second Livret A, plafonné à 12 000 €. Sa vraie utilité est là : il prolonge la poche disponible et non fiscalisée une fois le Livret A rempli.
Le Livret d’épargne populaire est réservé aux foyers dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un plafond révisé chaque année. Quand on y a droit, c’est le livret réglementé le mieux rémunéré, donc le premier à remplir.
Pas de garantie en capital, mais un avantage fiscal qui se déclenche avec le temps : cinq ans pour l’un, huit pour l’autre.
Le Plan d’épargne en actions est l’enveloppe des actions et ETF européens. Son intérêt tient à une règle simple : passé cinq ans, les gains échappent à l’impôt sur le revenu et ne supportent plus que les prélèvements sociaux.
L’enveloppe la plus souple du paysage français : pas de plafond de versements, des retraits possibles à tout moment, et un avantage fiscal qui se déclenche au bout de huit ans à compter de l’ouverture du contrat.
Connaître les règles ne dit pas encore combien verser où. C’est le rôle du simulateur : il applique ces plafonds et ces fiscalités mois par mois, à partir de vos propres montants. Et si le PEA reste à ouvrir, le comparateur de courtiers chiffre ce que chacun coûterait pour votre façon d’investir.