Pourquoi Libr’Épargne existe
Livret A, PEA, assurance vie : trois enveloppes, trois fiscalités, une seule question. Comment répartir son épargne mensuelle entre les trois pour atteindre un objectif précis, sans perdre de temps ni faire n’importe quoi ?
Faute d’outil simple, j’ai commencé par construire un tableur pour tester mes propres répartitions. Ce site remplace ce tableur, en plus lisible, et il est gratuit.
Mon approche : démocratiser la gestion libre
La plupart des outils d’épargne en ligne proposent de la gestion pilotée : vous confiez votre argent, une plateforme le gère à votre place contre des frais de gestion. Libr’Épargne s’adresse à celles et ceux qui font l’inverse, qui gèrent eux-mêmes leurs comptes (PEA chez un courtier, assurance vie chez un assureur, Livret A en banque) et veulent comprendre comment répartir leur effort d’épargne entre ces comptes.
Payer un gestionnaire ne devrait pas être le prix d’entrée d’un outil de simulation. J’ouvre donc le mien à tout le monde, sans frais ni abonnement pour les fonctionnalités de base.
Vous gardez la main sur chaque compte. Le simulateur calcule ce que donnerait telle ou telle répartition dans le temps, et s’arrête là.
Ce que propose l’outil, gratuitement
- Simulation en temps réel. Définissez votre objectif (montant, horizon, versement mensuel), ajustez les variables, et lisez le résultat au fur et à mesure.
- Scénarios comparés. Plusieurs répartitions affichées côte à côte, pour comparer sans avoir à choisir à l’aveugle.
- Fiscalité française intégrée. Ancienneté fiscale du PEA (5 ans), abattement de l’assurance vie (8 ans), prélèvements sociaux, plafonds du Livret A et du LDDS : chaque simulation applique ces règles telles quelles.
Les limites de l’outil
Libr’Épargne est un outil de simulation, pas un service de conseil en investissement. Je ne recommande aucun instrument financier en particulier, ni action, ni ETF, ni fonds. Vous comparez des scénarios de répartition entre enveloppes fiscales, puis vous en tirez vos conclusions selon votre situation.
Les liens vers des courtiers ou assureurs présents sur le site sont de simples liens vers leurs sites officiels : ils ne sont ni sponsorisés ni rémunérés, et je ne touche rien si vous ouvrez un compte. Leur présence vous évite de chercher l’adresse, rien de plus. Si cela changeait un jour, je l’indiquerais sur les pages concernées.
Pour toute décision d’investissement impliquant des instruments financiers spécifiques, rapprochez-vous d’un conseiller en investissement financier (CIF) inscrit à l’ORIAS.
Comment les chiffres sont établis
Les frais affichés par le comparateur ne sont pas recopiés des grilles tarifaires : ils sont recalculés à partir d’elles, sur vos propres montants. La page méthodologie détaille d’où viennent les données, comment le classement est pondéré, ce qui en est exclu et les limites que je connais aux données.
Me contacter
Une erreur dans un tarif, un calcul qui ne tombe pas juste, une question sur la méthode : contact@librepargne.fr. Je corrige à la source et je remets la date de relevé à jour.
L’objectif
Que chacun puisse répondre seul, en quelques minutes et gratuitement, à la question : « Avec mon épargne mensuelle, comment répartir entre Livret, PEA et assurance vie pour atteindre mon objectif dans les temps ? » Sans tableur à construire, et sans qu’on vous dise quoi faire.